1 апреля 2025 года обновились правила семейной ипотеки. Заемщикам теперь доступно жилье не только на первичном рынке, но и «вторичка». По оценкам экспертов, новую жилплощадь по этому виду кредита получат 17% россиян. Расскажем, что такое семейная ипотека, какие у нее условия и как ее оформить в 2025 году.
Содержание
Семейная ипотека в 2025 году: кто может воспользоваться?
Этот вид кредитования могут получить:
- семьи с одним ребенком в возрасте до 6 лет (везде считаем включительно);
- семьи, у которых два чада до 17 лет; при этом заемщики живут в регионе с медленным строительством (расскажем, что это, и перечислим такие субъекты РФ в следующей главе);
- семьи, в которых два ребенка от 7 до 17 лет (при этом семья должна находиться в городе, где живет не больше 50 000 человек);
- семьи, в которых один ребенок-инвалид до 17 лет.
Чтобы получить семейную ипотеку, нужно иметь российское гражданство и быть старше 18 лет. Последнюю выплату заемщик должен сделать максимум в 75 лет. Дети заемщиков тоже должны быть гражданами РФ.
В каких регионах действует программа
По общим условиям семейную ипотеку с детьми можно получить в любом регионе страны.
В РФ есть 35 так называемых субъектов с низким объемом строительства: ежегодно в них строится сравнительно меньше жилой и коммерческой недвижимости, чем в среднем по стране. Их жители, у которых в семье есть два ребенка до 17 лет, тоже могут получить семейную ипотеку.
Ранее мы рассказывали:
Уют без ремонта: 10 декоративных приемов для съемной квартиры
Условия семейной ипотеки в 2025 году
Приведем общие правила. Но учтите, что у каждого банка они могут немного различаться.
Срок ипотеки и действия программы
Максимальный срок, сколько заемщик может выплачивать такую ипотеку, — 30 лет. Взять ее, то есть заключить договор по ее условиям, можно до 2030 года включительно. Возможно, в дальнейшем программу продлят.
Стоимость ипотеки
Минимальная сумма семейной ипотеки — 300 000 рублей. А вот максимальных сумм две — это базовый и увеличенный лимиты. Причем обратите внимание, условия семейной ипотеки в Москве и Санкт-Петербурге отличаются от остальных:
- 12 и 30 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга;
- 6 и 15 млн рублей для других регионов России.
Кредит по увеличенному лимиту можно взять, если базового на покупку квартиры не хватает. В этом случае банк проверит, что жилье действительно стоит дороже 6 или 12 млн рублей (в зависимости от города). Плюс на повышенный лимит могут действовать дополнительные условия: например, купить можно будет только новостройку или придется выплатить пониженный первый взнос. Все эти детали нужно будет уточнять у банка.
Первый взнос
Стандартный размер — 50,1%. Но есть ситуации, когда он может опускаться до 20,1%.
- Ипотека по программе субсидирования от застройщика. Процентная ставка по такой ипотеке снижена, потому что застройщик частично компенсирует ее.
- Покупка жилья по комплексному предложению, которое предусматривает снижение процентной ставки и включение других ипотечных акций.
- Ипотека с увеличенным лимитом. Для столицы и Санкт-Петербурга лимит повышается до 30 млн, а для остальных регионов — максимум до 15 млн.
- Покупка жилья у застройщиков — партнеров банка. Банки оформляют партнерство с некоторыми девелоперами.
Ставка ипотеки
Ставка семейной ипотеки — 6%, она действует во всех субъектах страны. Если у человека комбинированная ипотека (включающая семейную и обычную), то ставка 6% будет только у семейной — у стандартной ипотеки ставка не изменится.
Какое жилье можно купить по программе
Изначально большинство людей могли получить семейную ипотеку только на первичное жилье — на готовые или строящиеся квартиры или дома от застройщиков или закрытых паевых инвестиционных фондов. «Вторичку» могли купить только семьи, у которых есть дети с инвалидным статусом.
Но в России есть города, где свежее жилье практически не возводится. Например, в Комсомольске-на-Амуре по состоянию на март 2025 года строится всего один дом. И получается, что сюда программа не распространяется. Поэтому ее расширили: с апреля «вторичку» могут приобрести и семьи, в которых есть ребенок до 6 лет.
Семейная ипотека на вторичное жилье
Условия для «вторички» по семейной ипотеке для семей, где есть ребенок до 6 лет:
- нахождение в городе, в котором одновременно строятся максимум два дома, исключение — Московская и Ленинградская области (полный список из 901 города — в «Российской газете»);
- статус города обязателен для населенного пункта, где заемщик хочет купить «вторичку»;
- заемщик покупает квартиру в многоквартирном доме возрастом до 20 лет, без аварийного статуса;
- жилье не принадлежит взаимозависимым лицам — родственникам или бизнес-партнерам заемщика (список этих лиц — в ст. 105.1 НК РФ);
- до этого заемщик и его семья никогда не оформляли семейную ипотеку.
Обсуждается введение правила об обязательной регистрации заемщика в городе, где он планирует купить вторичное жилье по семейной ипотеке. Но эти условия пока не приняты.
Семейная ипотека на первичное жилье
Что можно купить по семейной ипотеке?
- Квартиру или частный дом у застройщика — по договорам долевого участия или купли-продажи. Программа распространяется и на готовые, и на строящиеся объекты. При этом переуступка прав требования, при которой заемщик принимает жилье, ранее купленное по ДДУ другим покупателем, не разрешается.
- Земельный участок со строительством на нем частного дома. Также можно заказать строительство на участке, который уже есть у заемщика. Возведением могут заняться ИП со счетом-эскроу или юрлица — оба по договору подряда. На счет-эскроу покупатель вносит деньги, которые замораживаются, пока исполнитель не выполнит работу. Когда подрядчик построит дом, он получит средства с этого счета. Но если юрлицо или ИП по какой-то причине не сможет выполнить работу, средства разморозятся — и заемщик получит их обратно.
- Готовая квартира или жилой дом у закрытого ПИФа (паевого инвестиционного фонда), Фонда Развития территорий или Московского фонда реновации.
Если у заемщика ребенок младше 6 лет или ребенок-инвалид до 17 лет, его семье доступны все возможности из этого списка.
У заемщика с двумя детьми до 17 лет есть все возможности по покупке частного дома. Но квартиру по условиям ипотеки он может приобрести только у Фонда развития территорий или закрытого ПИФ и только в городе с населением меньше 50 000 человек или одном из 35 регионов с медленным строительством. В столице и Санкт-Петербурге и их областях по этому основанию квартиру купить не получится.
Ранее мы рассказывали:
Как оформить кухню в скандинавском стиле: лайфхаки и советы дизайнеров
Рефинансирование по семейной ипотеке
Если у вас есть стандартный кредит (с обычными условиями ипотеки), к нему можно применить ставку семейной ипотеки по рефинансированию. Условия:
- Задолженность по кредиту меньше 49,9%;
- Жилье отвечает требованиям семейной ипотеки.
- В семье есть ребенок младше 6 лет или ребенок-инвалид до 17 лет.
Использование материнского капитала
Можно покрыть часть первоначального взноса маткапиталом, но делать им ежемесячные платежи нельзя.
Многодетным семьям положена дополнительная субсидия на погашение кредита — 450 000 рублей. Условие — рождение третьего ребенка и последующих детей после 2019 года.
Сколько раз можно взять кредит по программе
Заемщик может взять семейную ипотеку еще раз, если он оформлял ее до 23 декабря 2023 года. Но если первую он брал позже этого срока, второй раз оформить ее не получится.
Как получить семейную ипотеку в 2025 году
Первый шаг — выбор квартиры или дома, на который нужен кредит. Каталог новостроек, например, есть на сайтах дом.рф, cian.ru и других. Изучите характеристики жилья и условия, которые предлагает продавец. Определите квартиру, которая больше всего вам подходит.
Затем оцените условия кредита и свои финансовые возможности. Если вас все устраивает, подготовьте документы:
- Паспорт заемщика и созаемщиков;
- Свидетельства о браке и рождении детей;
- СНИЛС родителей и детей;
- Если ипотека оформляется по инвалидности ребенка, нужна справка об этом;
- Справка о доходах заемщика и его удержанных налогах. Например, 2-НДФЛ или справка для самозанятого.
- Справка о самозанятости (если есть);
- Загранпаспорт;
- Водительское удостоверение;
- ИНН заемщика.
Заполните анкету на сайте банка. Приложите к ней копии документов, отправьте их на сайт. После одобрения кредита свяжитесь с продавцом квартиры — например, застройщиком. Банк запросит у девелопера документы на квартиру:
- Кадастровый паспорт;
- Документ о независимой оценке;
- Свидетельство о праве собственности.
Затем последует ключевой этап — подписание договора купли-продажи покупателем и представителем продавца. Нужно будет также подписать договор страхования недвижимости.
После подписания покупателю нужно будет сделать первый взнос. Так он рассчитывается с продавцом, другую часть цены квартиры продавцу переведет банк. Потом покупатель принимает квартиру и подписывает акт приема-передачи. Переход права собственности покупатель оформляет в МФЦ.
После покупки и оформления собственности права покупателя квартиры будут ограничены, пока он не выплатит ипотеку полностью. То есть передать квартиру другим лицам, например продать, он сможет только с разрешения залогодержателя, то есть банка (ст. 37 Закона «Об ипотеке»).
Ранее мы рассказывали:
Бытовая техника для большой семьи. Без чего не обойтись — рассказывают многодетные мамы
Нужно ли покупать страховку?
Покупатель жилья обязан его застраховать. Это не прихоть банков, а требование Закона «Об ипотеке» (ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ). Если жилье пострадает из-за пожара, взрыва газа, затопления или другой непредвиденной ситуации, заемщик получит деньги для восстановления жилища и выплаты кредита. Некоторые финансовые организации предлагают при оформлении ипотеки застраховать жизнь. Но закон это делать не обязывает.
Оформить страхование ипотеки можно теперь и в приложении «Эльдорадо». Сначала в программе нужно зарегистрироваться. Для этого:
- Нажмите «Профиль» — «Войти или зарегистрироваться».
- Введите номер телефона, затем код из СМС, VK или Telegram.
- Заполните поля ФИО, даты рождения, пола и email.
Затем перейдите в «Мои финансы». Там также нужно получить код подтверждения и ввести его в форму.
Дарим 500 бонусов за регистрацию в приложении «Эльдорадо»
Узнать большеКак оформить страхование недвижимости с помощью приложения Эльдорадо:
- Нажмите «Страхование ипотеки».
- Прочитайте условия и нажмите «Перейти к оформлению».
- Заполните анкету об ипотеке — укажите сведения о заемщике, остаток кредита и банк, в котором оформлена ипотека;
- Приложение покажет самые выгодные предложения от страховых компаний. Выберите одну из них и получите полис на электронную почту.
В приложении также можно оформить обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) или КАСКО от угона, ущерба или хищения автомобиля. Полисы оформляются так же, как и полис на страхование ипотеки. Нужно будет заполнить анкету об автомобиле и выбрать подходящее предложение от страховых компаний.
У приложения «Эльдорадо» есть функция автоплатежа. Она поможет вовремя платить по кредитам, в том числе по ипотеке. Как включить автоплатеж:
- Выберите «Кредит или заем» — «Оплатить по реквизитам».
- Тапните банк для внесения платежа и нажмите «Далее».
- В анкете укажите номер счета из договора и ФИО заемщика. Нажмите «Далее».
- Укажите карту для платежа и и email для чека. Нажмите «Оплатить».
2SDnjekNkSx
