В последние месяцы все чаще можно услышать разговоры о внедрении цифрового рубля в России и планах Центробанка о развитии национальной валюты с использованием современных технологий. Но при этом раскопать информацию о том, что же этот цифровой рубль из себя представляет и как им предполагается пользоваться, не так просто.
В этой статье мы решили собрать всю самую важную и полезную информацию, известную о цифровом рубле на сегодняшний день. Что изменит введение новой цифровой валюты для простых россиян, а что — для бизнеса? Чем цифровой рубль отличается от наличного и безналичного? Для чего нужен цифровой рубль, чем он будет удобен, а чем может быть опасен? Как и когда наконец можно будет опробовать его в деле?
Содержание
Понятие цифрового рубля простыми словами
Для начала попробуем разобраться, что значит цифровой рубль простыми словами. Если вкратце, то это новая, цифровая форма рубля, которую разрабатывает Центральный банк России и которая будет работать наравне с привычными формами рубля: наличной (купюры и монеты) и безналичной (деньги на рублевых банковских счетах). Иными словами, это не какая-то новая валюта, а именно новый, цифровой формат валюты, который в ближайшие годы станет доступен всем россиянам.
У цифрового рубля не будет собственного курса — он будет равен курсу наличной и безналичной версии рубля. А еще, по заверениям Центробанка, россиянам будет предоставлена удобная система перевода наличных и безналичных рублей в цифровые и обратно. Так что для нас с вами он должен стать просто еще одной формой нашего родного рубля, которую потенциально будет удобно использовать для ряда операций. Никакого принудительно перехода на цифровые рубли не будет, и срочно переводить скопившуюся наличку в цифровой вид, чтобы не отстать от времени, никому не придется.
Чем цифровой рубль отличается от обычного?
По принципу действия цифровая валюта будет больше всего похожа на безналичные средства. Как и банковскими сбережениями, цифровым рублем можно будет пользоваться для оплаты различных покупок, денежных переводов, быстрых платежей и финансовых сделок, а еще — расплатиться в магазине с помощью приложения на смартфоне. Более того, уже привычные россиянам банковские приложения в первую очередь станут инструментами для управления цифровым рублем.
Ключевое же отличие цифрового рубля в том, что он будет храниться не на счету пользователя в каком-то конкретном банке, а в специальном электронном кошельке, находящемся в виртуальном пространстве и функционирующем на платформе, разработанной Центробанком. Цифровой кошелек можно привязать к определенному устройству, например смартфону, планшету, а возможно, даже и к умным часам. И тогда с помощью этого устройства можно будет проводить безналичную и бесконтактную оплату даже без доступа в интернет. Будущее уже здесь! Ну, почти.
Ранее мы рассказывали:
Без Apple Pay и Google Pay. Как платить смартфоном в России?
Сравнение цифрового рубля и криптовалюты
Цифровой рубль будет отчасти похож на набравшие дикую популярность криптовалюты — биткоины (BTC), эфир (ETH) и прочие. Подобно им, он не будет существовать в физическом воплощении, а останется лишь частью программного кода. Кроме того, чтобы не стать достоянием сторонних лиц, транзакции с использованием цифрового рубля будут защищены с помощью методов криптографии. Но при этом создатели цифрового рубля в своих заявлениях постоянно подчеркивают, что никакой криптовалютой он де-факто не станет, поскольку будет эмитироваться Банком России. Такое промежуточное звено между привычными формами национальных валют и криптовалютами Центробанк называет «цифровой валютой Центрального банка» — ЦВЦБ, или central bank digital currency — CBDC. Привыкайте: вероятно, в ближайшие годы мы станем слышать эти аббревиатуры все чаще.
Как заявляют в самом Центробанке, «у криптовалют отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям». В теории цифровой рубль как раз должен выгодно отличаться от криптовалют более стабильным положением на рынке и устойчивым курсом. Да и майнить, как криптовалюты, его, понятное дело, будет нельзя.
С другой стороны, поскольку операции с цифровым рублем будут проводиться на собственной платформе Центробанка, государству будет их легко отследить. Это позволит защитить простых пользователей цифрового рубля от преступников и не позволит проводить с помощью цифрового рубля всякие запрещенные операции вроде покупки оружия или наркотиков, для чего нередко используются неотслеживаемые криптовалюты.
Ранее мы рассказывали:
Как хранить биткоин под матрасом. Что такое холодный криптокошелек и зачем он нужен
Заменит ли цифровой рубль наличные?
В этом вопросе на самом деле скрываются сразу два. Первый из них — не планируют ли власти при поддержке Банка России полностью заменить привычные нам рубли на цифровые? Тут ответ прост — нет, не планируют. В докладе о цифровом рубле, опубликованном на сайте Банка России, дословно сказано: «Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег». Иными словами, прекращать эмиссию физических рублей в виде банкнот и монет в России пока не планируют.
Но тут возникает второй вопрос — а не окажется ли цифровой рубль настолько популярным и востребованным среди пользователей, что с годами естественным путем вытеснит привычную валюту? Тут прогнозировать что-то конкретное сложно: национальной цифровой валюты в нашей стране еще не было, да и из заграничного опыта ситуацию сложно с чем-либо сравнить. Но стоит отметить, что по части формы хранения средств в последнее время наши соотечественники все чаще отдают предпочтение именно наличной валюте. Из этого можно предположить, что вымирание традиционному бумажно-металлическому рублю пока не грозит.
Зачем нужен цифровой рубль?
Для обычных людей
Для нас с вами цифровой рубль будет полезен в первую очередь удобством обращения. Мгновенные безналичные покупки станут еще удобнее, ведь расплачиваться цифровым рублем можно будет даже без наличия интернета на мобильном устройстве. Потребуется лишь привязать к смартфону или планшету кошелек и перевести на него достаточное количество средств — дальше оплата пройдет в привычном режиме с помощью приложения: через протокол NFC или QR-код. Подробнее о том, как работает технология NFC, мы уже рассказывали.
К тому же сильно упростятся персональные переводы от одного пользователя к другому. Скажем, если вы захотите отправить денег родственникам из другого региона страны (или, еще лучше, получить от них перевод), сделать это с помощью цифрового рубля будет и проще, и быстрее, и дешевле. В операции не будут участвовать разные банки, а значит, не будет завышаться комиссия за перевод. А получатель в теории сможет воспользоваться переведенными средствами почти мгновенно — больше не придется ждать «от одного до трех рабочих дней», как это часто бывает с банковскими переводами.
Впрочем, одно важное отличие цифрового рубля от банковских сбережений все-таки стоит занести в негативные черты новой формы валюты. В отличие от средств, которые вы храните в банке, на ваши сбережения в формате цифровых рублей не будут капать проценты. Важно понимать, что, переводя рубли в цифровые, вы не делаете вклад. Это всего лишь перевод наличных и безналичных средства в новый формат, который во многом может оказаться удобнее в обращении.
Для бизнеса
А что означает цифровой рубль в России для бизнеса? Да, по сути, все те же преимущества, что и для физических лиц. Ускорение финансовых переводов и снижение комиссии за них — это сплошные плюсы, тем более когда речь идет о крупном обороте средств. Кроме того, когда цифровой рубль наконец-то заработает, это предоставит компаниям доступ к так называемым смарт-контрактам. При их заключении оговоренная сумма будет переводиться на цифровой кошелек подрядчика точно в тот момент, как он закончит свою работу. Иными словами, еще больше ускорения всех процессов и автоматизации.
Предположительно, минусом введение цифрового рубля станет лишь для тех компаний, которые ведут бизнес недобросовестно или что-то утаивают от государства, поскольку все переводы на платформе цифрового рубля будут легко отслеживаться соответствующими органами. Впрочем, пока переходить на цифровой рубль никого не заставляют. Даже госкомпании.
Введение цифрового рубля в России
Когда именно окончательно произойдет внедрение цифрового рубля на территории Российской Федерации, пока неизвестно. В первых публикациях на тему говорилось, что поставить проект цифрового рубля на рельсы планируется примерно к 2030 году. Но на фоне ужесточения санкций простой, дешевый, быстрый и отслеживаемый способ перевода денег оказался очень востребован, поэтому Центробанк и его партнеры отдали проекту цифрового рубля соответствующий приоритет.
Пока что точно понятно, что тестирование платформы для цифрового рубля с участием обычных россиян начнется уже в ближайшие месяцы — в последних заявлениях главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной фигурирует дата «1 апреля». Скорее всего, цифровой рубль сперва станет доступен лишь жителям отдельных регионов, каких именно — пока неизвестно. Что же касается всяких инсайдов, то цитирующие приближенные к разработчикам цифрового рубля источники СМИ все чаще говорят о том, что цифровой рубль заработает по всей России уже в 2024 году. Нынешний же, 2023 год будет отведен на подготовку банков и населения к введению нового типа нацвалюты. Впрочем, официального подтверждения этим словам нет, так что в реальности введение цифровых рублей способно затянуться хоть до 2030-го.
Какие операции можно проводить с помощью цифрового рубля?
По заявлениям разработчиков, все те же, что мы проводим с помощью наличной и безналичной валюты. От покупки батона белого хлеба в магазине до заказа новых ботинок или бронирования гостиницы через интернет.
Разумеется, персональные переводы от одного лица к другому также будут доступны. При этом все операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на эквайринговые комиссии. Официально деталей никто не называет, но источники различных СМИ неоднократно озвучивали цифру менее чем в один процент — 0,4–0,7%. Ощутимо выгоднее, чем средняя эквайринговая комиссия в условные 3%, не правда ли?
Как им пользоваться?
Пользоваться цифровым рублем можно будет при помощи привычного банковского приложения на смартфоне. На данном этапе внедрения цифровой валюты в партнерах ЦБ числятся 15 банков, включая Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк. Но их список со временем наверняка будет пополняться.
При этом неважно, через какой именно банк вы заведете кошелек: он будет работать не на основе сервисов банка, а на единой цифровой платформе, созданной ЦБ РФ. Когда цифровой рубль заработает на всей территории страны, в вашем приложении банка появится возможность создать цифровой кошелек и перевести на него средства с банковского счета. Если вы захотите перевести наличные рубли в цифровые, этот буфер в виде перевода нала в безнал, скорее всего, обойти не получится. Но зато после зачисления средств на кошелек вы сможете легко переводить их кому угодно, расплачиваться в разных интернет-магазинах и даже на кассе ближайшего продуктового — только прихватите с собой смартфон.
Ранее мы рассказывали:
Платежный стикер на телефон: что это, как работает и для чего он нужен
Как завести кошелек для цифрового рубля?
Цифровые кошельки будут создаваться через мобильные приложения различных банков — никаких новых платежных инструментов не понадобится. Но на данный момент такой возможности еще нет, поскольку цифровой рубль все еще находится на стадии разработки. По плану ЦБ РФ первые пользователи смогут опробовать цифровые деньги в ближайшие недели в рамках ограниченного теста. Но по какому критерию будут выбраны пользователи для тестирования — неизвестно.
Можно ли будет украсть цифровую валюту и как ее защитить?
Своровать валюту непосредственно из вашего кошелька, как из кармана или банковской ячейки, разумеется, никто не сможет. Потому что в физическом виде этой валюты не существует — она представляет собой лишь цифровую информацию, программный код, хранящийся на определенном устройстве и удаленном сервере. При этом, как предполагается, каждая транзакция с использованием цифровых рублей должна будет заверяться личной уникальной цифровой подписью. Так что, даже если вы потеряете смартфон и его найдет посторонний человек, воспользоваться вашим кошельком без какого-то продвинутого хакинга он не сможет.
Куда больше стоит бояться мошенников, которые используют в своих схемах всякие социальные уловки — например, представляются работниками банка или родственниками жертвы, прося сделать срочный перевод. Но, судя по всему, запуск цифрового рубля как минимум не упростит им жизнь, а скорее всего, даже усложнит за счет криптографического шифрования транзакций.
Плюсы и минусы цифрового рубля по отношению к другим видам валюты
Итак, теперь, когда мы выяснили, что такое цифровой рубль в России, давайте подведем краткие итоги и выявим главные плюсы и минусы нового типа валюты.
Плюсы цифрового рубля:
- Единый эмитент и гарант в лице ЦБ РФ.
- Безналичный и бесконтактный расчет даже без доступа к сети.
- Скорость переводов по сравнению с банковскими должна повыситься.
- Скорость переводов по сравнению с банковскими должна повыситься.
- Единая платформа с низкой комиссией.
Минусы цифрового рубля:
- В отличие от криптовалюты, все ваши транзакции будут отслеживаться.
- В отличие от обычных банковских вкладов, на цифровой рубль никто не будет начислять вам проценты.
- Пока сложно точно спрогнозировать, как введение цифрового рубля отразится на экономике вдолгую.
